随着消费者将存款、信贷、消费和投资分散到多家服务提供商，金融关系正日趋碎片化。
开放金融数据让银行和金融科技公司能够更全面地了解客户在其他机构开展的金融活动。
服务提供商正利用这一更广阔的视野，争取现有客户更多的存款、产品使用和金融活动。
如果金融服务提供商只能看到客户部分资金的动向，主导金融关系的价值就会有所下降。
如今，消费者通常会将支票账户、储蓄、信贷和投资分散在多家机构和应用程序中。对银行和金融科技公司而言，这会造成两方面的缺口。存放在其他机构的资金无法为该服务商带来存款、交易或其他业务。同样重要的是，发生在其他平台上的活动可能掩盖客户财务状况的变化，而这些变化本可能预示着商机或问题。
传统上，所谓账户主导地位，是指成为客户接收收入、存放资金并开展大部分日常金融活动的机构。这种地位仍具有明显优势，但随着金融关系日益碎片化，其覆盖范围也在缩小。
PYMNTS Intelligence在今年早些时候发布的报告中指出，美国消费者平均持有5至7个金融账户。另一份报告显示，对61%的信用合作社账户持有人而言，信用合作社是他们的主要金融机构。
近期发布的多项公告表明，整合分散在各处的数据，是将各种活动和账户汇集到更集中接触点的一种方式。
上周宣布的Personetics与Plaid合作，着眼于解决这种碎片化所带来的信息问题。
使用Personetics的银行和信用合作社将能够把自身掌握的客户信息，与通过Plaid连接账户、经客户授权获取的开放银行数据结合起来。这会将客户在其他机构持有的账户纳入该机构内部可见的整体财务图景。Personetics表示，这些数据可用于识别留存存款和交叉销售的机会。
具体而言，一家机构可能会发现，某位看似只在本机构存有少量储蓄的客户，实际上在其他机构持有大量现金；或者，一名定期通过本机构支票账户偿还贷款的客户，还对另一家贷款机构负有债务。
另据报道，Perplexity于4月扩大了与Plaid的集成范围，使用户除了能够连接此前已支持的经纪账户外，还可连接银行账户、信用卡和贷款。用户可以分析所有已连接账户的支出、负债和净资产。该访问权限为只读，因此Perplexity既不持有这些存款，也不发放这些贷款。尽管如此，它仍可成为消费者集中查看这些金融关系的平台。
随后，SoFi于6月推出一项人工智能财务规划功能，允许会员连接来自逾12,000家机构的账户。其财务顾问随后可以根据相关活动分析支出和债务，分析范围不仅限于客户在SoFi持有的产品。
当客户开始增加所使用的产品，而不只是维持一个账户时，主导地位的价值会变得更加具体。
SoFi提供了较为清晰的衡量指标之一。根据PYMNTS对其7月财报的报道，第二季度新开立产品中，51%由现有会员开立，高于一年前的35%；会员人均产品数达到1.54个。此前第一季度，现有会员占新开立产品客户的43%。
Happen Bank通过业务交叉渗透取得的增长也已显现。其客户基础围绕贷款业务建立，而支票和储蓄产品如今使其能够在最初的借贷交易结束后继续留住客户。
Happen Bank的前身为LendingClub，目前正呈现出从贷款向存款业务交叉销售的可量化成效。第二季度，LevelUp支票账户开户量同比增至四倍，其中现有借款人占新开户客户的一半以上；今年迄今新开的LevelUp储蓄账户中，借款人占20%。存款达到108亿美元，同比增长18%，使该公司从最初以借款人身份获取的客户那里赢得了更多业务。
主导金融关系的经济意义，正逐渐不再体现为对某个账户的掌控，而更多地体现为参与一个家庭的整体金融活动。服务提供商并不需要让客户的每一美元都留在自己的资产负债表上，但对客户整体财务状况了解得越多，就越有机会在这些资金流动时参与竞争。