加拿大财政部在2024年秋季经济声明中发布了消费者驱动型银行的全面框架，也称为开放银行或消费者导向型金融。
该框架旨在允许加拿大人和小企业安全地与批准的服务提供商共享他们的财务数据，提供访问创新工具的途径，以改善财务成果，同时确保安全、透明和国家安全。
框架的主要亮点
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目标：
- 安全与保障：用安全的数据共享方法取代危险的屏幕抓取做法。
- 消费者赋权：使加拿大人能够访问创新的金融工具，如信用建设应用程序和预算平台，而无需支付费用。
- 经济增长：在安全和竞争激烈的金融生态系统中促进创新和竞争。
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立法和治理：
- 《消费者驱动型银行法》于2024年6月颁布，建立了技术标准和范围等基础要素。
- 加拿大金融消费者局 (FCAC) 是主要的监管机构，其职责扩大，并新增了消费者驱动型银行高级副专员的角色，负责监督该框架。
- 成本回收模式和与省级监管机构的合作确保一致的监督和灵活的管辖权治理。
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核心框架要素：
- 认证：确保只有可信的实体可以通过严格的资格标准访问消费者财务数据。
- 隐私和安全：强制执行强大的同意管理系统、用户友好的同意仪表板和严格的安全认证。
- 通用规则：解决隐私、责任和市场行为标准，以建立消费者信心。
- 技术标准：过渡到统一的基于 API 的系统，实现安全、标准化的数据共享。
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实施和范围：
- 分阶段实施将首先强制大型银行参与，并为小型机构和信用合作社提供自愿参与选项。
- 范围最初将涵盖支票账户、储蓄账户、投资账户和贷款账户的数据，并可能在未来进行扩展。
- 一旦框架全面运作，屏幕抓取将被禁止，目标是于 2026 年初启动。
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责任框架：
- 数据泄露或滥用的责任由过错方承担。
- 消费者不会因参与该框架而遭受经济损失。
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国家安全：
- 保障措施确保遵守国家安全协议，赋予财政部长在必要时干预以保护加拿大金融系统的权力。
加拿大开放银行的未来步骤
加拿大政府将引入立法，最终确定认证、通用规则和框架的其他要素。财政部将进行公开咨询，以制定支持性法规。FCAC 将领导消费者教育计划，并与行业利益相关者合作，确保顺利实施。
根据官方公告，这项具有里程碑意义的举措强调了加拿大致力于培育一个安全、以消费者为中心的金融生态系统，平衡创新与安全。
